孫兆暉 北京市第二中級(jí)人民法院民三庭副庭長(zhǎng)，法學(xué)博士
當(dāng)前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情形勢(shì)依然復(fù)雜嚴(yán)峻，打贏這場(chǎng)疫情防控阻擊戰(zhàn)需要各地區(qū)各部門(mén)提供支持。疫情引發(fā)的各類案件將隨著時(shí)間的推移逐漸出現(xiàn)。北京市高級(jí)人民法院已出臺(tái)《關(guān)于為堅(jiān)決打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)提供有力司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》，要求預(yù)判可能出現(xiàn)的案件，做好相關(guān)案件審判準(zhǔn)備工作。為此，北京二中院研究疫情對(duì)金融案件可能造成的影響，并提出審判工作建議和糾紛防范建議。
疫情對(duì)金融案件的影響
一是部分融資類合同的用資人資金償付困難，引發(fā)違約案件。由于疫情的影響和為防控疫情而采取行政措施的影響，大量用資人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重限制，批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)受損最大，少數(shù)人群還可能受疫情影響而暫時(shí)失去收入來(lái)源。這導(dǎo)致用資人的短期資金償付能力下降，資金提供方起訴要求還款的案件會(huì)有較大幅度增加，主要表現(xiàn)為金融借款合同、民間借貸合同、融資租賃合同、質(zhì)押式證券回購(gòu)合同、公司債券交易、金融不良債權(quán)追償、信用卡等糾紛案件數(shù)量上升。
二是部分金融消費(fèi)者和投資者的知情權(quán)受到侵害，引發(fā)索賠案件。一方面，針對(duì)疫情給金融消費(fèi)者造成的經(jīng)濟(jì)影響和心理影響，少數(shù)金融產(chǎn)品發(fā)行人、銷(xiāo)售者、金融服務(wù)提供者可能借機(jī)渲染、炒作金融產(chǎn)品，導(dǎo)致金融消費(fèi)者因無(wú)法充分了解相關(guān)金融產(chǎn)品、投資活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)而受損，引發(fā)委托理財(cái)糾紛等索賠案件。另一方面，部分上市公司經(jīng)營(yíng)因疫情或疫情防控受到較大影響，但未能依法依規(guī)做好相關(guān)信息披露工作，導(dǎo)致投資者利益受損，引發(fā)證券虛假陳述賠償責(zé)任糾紛。
三是部分金融客戶準(zhǔn)備理賠材料難度增加，引發(fā)相應(yīng)金融合同糾紛案件。例如，被保險(xiǎn)人在疫情防控期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，特別是被保險(xiǎn)人本人或其密切接觸者感染新型冠狀病毒的，其準(zhǔn)備出險(xiǎn)理賠材料的難度增加，可能因無(wú)法及時(shí)、足額獲得保險(xiǎn)公司賠償而引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛案件。
相應(yīng)審判工作建議
疫情發(fā)生后，上級(jí)法院多次強(qiáng)調(diào)要為堅(jiān)決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供有力司法服務(wù)和保障。中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)也相繼發(fā)出通知，提出金融對(duì)疫情防控工作的具體支持措施。現(xiàn)針對(duì)疫情對(duì)金融案件的影響，提出相應(yīng)審判工作建議。
第一，準(zhǔn)確界定疫情的法律性質(zhì)。本次疫情突發(fā)于春節(jié)假期臨近之際，遍布全國(guó)，威脅人民群眾生命安全和身體健康，各地防控措施嚴(yán)格。案件審理中，應(yīng)參考最高人民法院2003年6月11日發(fā)布的《關(guān)于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關(guān)審判、執(zhí)行工作的通知》精神，結(jié)合相關(guān)法律、司法解釋的規(guī)定，加強(qiáng)調(diào)研不可抗力與情勢(shì)變更規(guī)則的適用關(guān)系，對(duì)本次疫情準(zhǔn)確定性，為正確處理相關(guān)糾紛奠定基礎(chǔ)。
第二，準(zhǔn)確適用合同救濟(jì)措施。根據(jù)疫情對(duì)合同履行的影響和對(duì)合同目的實(shí)現(xiàn)的影響，采取對(duì)應(yīng)的合同救濟(jì)措施。按照合同法及其司法解釋的相關(guān)規(guī)定，因疫情致使不能實(shí)現(xiàn)金融合同目的的，當(dāng)事人可以解除合同。因疫情不能履行金融合同的，根據(jù)疫情的影響，一般可以部分或者全部免除責(zé)任。金融合同一方因受疫情間接影響而違約的，可考慮當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度較低，結(jié)合案情適當(dāng)調(diào)低違約金。
第三，充分保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在通知中明確要求，不得借疫情渲染、炒作金融產(chǎn)品。案件審理中，如發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品發(fā)行人、銷(xiāo)售者、金融服務(wù)提供者存在上述行為，不充分履行適當(dāng)性義務(wù)和告知說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益受損，應(yīng)嚴(yán)格按照最高人民法院2019年11月發(fā)布的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》要求，判令賣(mài)方機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。中國(guó)證監(jiān)會(huì)明確通知，因疫情防控受到影響的上市公司要依法依規(guī)履行信息披露義務(wù)。對(duì)于投資者以上市公司及相關(guān)信息披露義務(wù)人虛假陳述致其受損為由提出賠償請(qǐng)求的，法院應(yīng)依法支持。疫情防控期間發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛的，法院應(yīng)根據(jù)疫情的影響，適當(dāng)降低對(duì)被保險(xiǎn)人的舉證要求；對(duì)感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶要應(yīng)賠盡賠。
第四，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)聯(lián)動(dòng)以促進(jìn)案件調(diào)解。中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融行業(yè)如何支持疫情防控工作均提出明確要求。例如，對(duì)于受疫情影響較大的行業(yè)和有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸；對(duì)參加疫情防控工作人員和受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群等，要靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限；對(duì)于辦理疫情防控相關(guān)醫(yī)療設(shè)備金融租賃業(yè)務(wù)的承租人，鼓勵(lì)金融租賃公司予以緩收或減收相關(guān)租金和利息。法院在審理金融借款合同、融資租賃合同、信用卡等糾紛案件中，應(yīng)當(dāng)加大釋法說(shuō)理和調(diào)解工作力度，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)溝通，妥善處理金融機(jī)構(gòu)提出的款項(xiàng)加速到期、全額支付租金、計(jì)收罰息等訴訟主張，公平確定受疫情影響的企業(yè)和個(gè)人的付款期限和數(shù)額。
相關(guān)糾紛防范建議
在分析疫情對(duì)金融案件和審判工作影響的基礎(chǔ)上，為防范糾紛發(fā)生，推進(jìn)訴源治理，依法保障受疫情影響的企業(yè)和人員的民事權(quán)益，向相關(guān)主體提出以下建議。
一是擬定方案。相關(guān)企業(yè)和人員如受疫情或疫情防控措施影響而難以繼續(xù)履行金融合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)客觀、全面地分析疫情發(fā)生前是否有遲延履行行為，合同是否還有履行可能，合同目的能否實(shí)現(xiàn)，分別擬定應(yīng)對(duì)方案，包括：積極采取補(bǔ)救措施并主動(dòng)承擔(dān)違約責(zé)任，商請(qǐng)變更合同條款并減免違約責(zé)任，繼續(xù)履行合同但要求減免違約責(zé)任，解除合同并要求免除違約責(zé)任等。
二是及時(shí)通知。擬定方案后，相關(guān)企業(yè)和人員要及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)，告知疫情或疫情防控措施對(duì)履行合同義務(wù)的具體影響，提供初步證據(jù)材料，提出上述擬定的解決方案并詳細(xì)說(shuō)明理由。
三是注意取證。相關(guān)企業(yè)和人員要注意收集和固定受疫情或疫情防控措施影響而難以繼續(xù)履行合同義務(wù)的證據(jù)，包括有關(guān)部門(mén)為防控疫情而發(fā)布的行政措施或行政命令，因感染新型肺炎住院治療或隔離、疫情防控需要隔離觀察、參加疫情防控工作的證據(jù)等。相關(guān)企業(yè)和人員要將取得的各類證據(jù)在合理期限內(nèi)提供給金融機(jī)構(gòu)。
四是合理減損。金融機(jī)構(gòu)在接到前述通知和證據(jù)后，應(yīng)當(dāng)迅速核實(shí)，評(píng)估合同履行的情況，及時(shí)采取適當(dāng)措施防止損失擴(kuò)大。沒(méi)有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，將無(wú)法就擴(kuò)大的損失要求賠償。
五是充分協(xié)商。疫情是金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)和人員共同的敵人，各方于情于理于法都應(yīng)當(dāng)共擔(dān)損失，共克時(shí)艱，誠(chéng)懇協(xié)商合同的履行、變更和損失的承擔(dān)等問(wèn)題。為支持疫情防控工作，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)已明確通知要求加大貨幣信貸支持力度、保障人民群眾日常金融服務(wù)，建議進(jìn)一步引導(dǎo)和促進(jìn)行業(yè)調(diào)解，將因疫情引發(fā)的糾紛解決在行業(yè)內(nèi)部。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門(mén)要求，用好支持疫情防控的金融服務(wù)政策，通過(guò)溝通協(xié)商，緩收、展期特定企業(yè)貸款或續(xù)貸，調(diào)整特定人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，適當(dāng)擴(kuò)展對(duì)特定客戶的理賠責(zé)任范圍，緩收或減收特定融資租賃業(yè)務(wù)的租金和利息等。