數(shù)字金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下通過信息技術(shù)方式與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)相結(jié)合的一種新型的金融服務(wù)管理模式，具有交易成本低、效率高、參與主體多元化等優(yōu)勢(shì)，目前已經(jīng)融入人們生活的方方面面，數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)一步體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下金融服務(wù)的共享和公開特點(diǎn)，但無論是數(shù)字金融還是傳統(tǒng)金融模式都離不開法律的監(jiān)督管理。
提升市場(chǎng)主體法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隨著法律規(guī)范的制定，提升數(shù)字金融市場(chǎng)主體法律防范意識(shí)還需要進(jìn)一步增強(qiáng)，發(fā)揮國家統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用。首先，設(shè)置負(fù)面清單將數(shù)字金融市場(chǎng)可能會(huì)觸及的法律紅線和盲點(diǎn)問題進(jìn)行羅列，提升市場(chǎng)主體法律意識(shí)，防止違法問題發(fā)生。其次，作為金融市場(chǎng)主體要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，將各類法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并制定相應(yīng)的解決風(fēng)險(xiǎn)方案，做到未雨綢繆，規(guī)范金融市場(chǎng)各類參與主體的法律意識(shí)。最后，作為參與金融市場(chǎng)的各類實(shí)體，要做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，從人員培訓(xùn)、公司內(nèi)部管理等層面做好法律制度的培訓(xùn)與制定，加大數(shù)字金融法律法規(guī)的宣傳力度，通過人們喜聞樂見的方式提升金融市場(chǎng)各類主體法治理念，確保他們?cè)诤侠碛行虻沫h(huán)境中參與數(shù)字金融活動(dòng)。
強(qiáng)化各部門聯(lián)動(dòng)構(gòu)建數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。數(shù)字金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范離不開各類參與主體的協(xié)同配合，無論從國家層面還是市場(chǎng)層面都需要做好法律風(fēng)險(xiǎn)研判和規(guī)避。首先，構(gòu)建地方保障數(shù)字金融安全聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，明確數(shù)字金融行業(yè)各類監(jiān)管部門、企業(yè)的權(quán)利與義務(wù)，制定相應(yīng)的工作制度和規(guī)范，確保各個(gè)主體各司其職。其次，發(fā)揮金融安全信息服務(wù)部門的功能，進(jìn)一步強(qiáng)化與地方司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門的聯(lián)系，構(gòu)建數(shù)字金融信息共享平臺(tái)，對(duì)數(shù)字金融中違法違規(guī)行為及時(shí)進(jìn)行通報(bào)，及時(shí)做好信息通報(bào)，加快構(gòu)建數(shù)字金融行業(yè)內(nèi)法律風(fēng)險(xiǎn)防控與化解機(jī)制，提升數(shù)字金融各部門工作效率，有效對(duì)數(shù)字金融行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)管控。最后，司法、執(zhí)法部門要強(qiáng)化打擊力度，通過摸排、接受舉報(bào)等形式，嚴(yán)厲打擊數(shù)字金融市場(chǎng)的違法犯罪行為，嚴(yán)格清查各類違法案件，另外還可以將違法案件進(jìn)行整理匯編，通過案例的形式讓廣大群眾、各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升自身法律風(fēng)險(xiǎn)防范能力，避免由于法律觀念淡薄而出現(xiàn)違法犯罪行為。
完善金融市場(chǎng)參與主體準(zhǔn)入機(jī)制。首先，數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展離不開各類市場(chǎng)主體的遵紀(jì)守法和良好的信用評(píng)估，所以做好數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避就需要優(yōu)質(zhì)的市場(chǎng)主體參與評(píng)估，可參考指標(biāo)就是信用評(píng)級(jí)法律機(jī)制，通過對(duì)數(shù)字金融從業(yè)者的參與行為進(jìn)行評(píng)估與檢驗(yàn)，對(duì)信用評(píng)級(jí)低的金融主體進(jìn)行限制，確保市場(chǎng)有序發(fā)展，規(guī)避不良企業(yè)帶來的負(fù)面效應(yīng)。其次，評(píng)估數(shù)字金融行業(yè)對(duì)客戶信息安全保障指標(biāo)。由于互聯(lián)網(wǎng)興起，數(shù)字金融涉及的客戶信息也越來越多，這些信息如果不進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)，有可能被不法企業(yè)泄露或者利用，不僅威脅客戶的信息安全，甚至還可能威脅客戶財(cái)產(chǎn)、生命安全，所以在評(píng)估數(shù)字金融市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，對(duì)市場(chǎng)主體客戶信息保護(hù)機(jī)制進(jìn)行嚴(yán)格篩查，促進(jìn)企業(yè)構(gòu)建完善的信息保護(hù)機(jī)制，促進(jìn)數(shù)字金融行業(yè)健康發(fā)展。而對(duì)于一些客戶信息保護(hù)存在問題的企業(yè)，則需要秉持先治理后準(zhǔn)入的原則。
完善數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展離不開數(shù)字金融消費(fèi)者的支持，如果數(shù)字金融市場(chǎng)無法做好法律風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避，很容易造成消費(fèi)者信心不足，從而導(dǎo)致數(shù)字金融行業(yè)萎靡。首先，制定數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。我國目前已經(jīng)制定相當(dāng)完備的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范，但是在數(shù)字金融方面還要進(jìn)一步細(xì)化，通過完善數(shù)字金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合理合法權(quán)益，為數(shù)字金融發(fā)展提供法律保障。其次，構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。數(shù)字金融發(fā)展越迅猛，就越容易產(chǎn)生損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為或者事件，為了做好金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，就必須建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，對(duì)金融市場(chǎng)損害消費(fèi)者行為及時(shí)干預(yù)，提高市場(chǎng)監(jiān)管的有效性和針對(duì)性。
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管手段。數(shù)字金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為數(shù)字金融提供重要技術(shù)支撐，所以在探討數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)避問題時(shí)，就必須依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融市場(chǎng)的監(jiān)管。首先，在互聯(lián)網(wǎng)層面對(duì)數(shù)字金融企業(yè)的法人、自然人及其他信息及時(shí)進(jìn)行搜尋與采集，對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)評(píng)估、服務(wù)滿意度調(diào)查、工作規(guī)范等進(jìn)行認(rèn)定與監(jiān)管，減少由于信息不對(duì)稱造成監(jiān)管缺失等問題，提升數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)范性，合理規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其次，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管，對(duì)數(shù)字金融企業(yè)成本效益、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及客戶潛力進(jìn)行評(píng)估與監(jiān)管，提升數(shù)字金融服務(wù)水平。最后，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管反饋系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管主要依托監(jiān)管部門在這樣的背景下容易造成監(jiān)管缺失，而通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行全方位全過程監(jiān)督，利用信息技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)問題并及時(shí)做好規(guī)避，避免由于信息不對(duì)稱造成的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新時(shí)，更要遵紀(jì)守法，我國目前在法律規(guī)制上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管要求，并進(jìn)一步明確在數(shù)字金融活動(dòng)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管要保護(hù)市場(chǎng)合法利益，對(duì)于違反法律法規(guī)的行為要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;法律風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管